Les frais de remboursement anticipé sont des pénalités que l’emprunteur doit payer lorsqu’il rembourse son prêt avant la date initialement prévue dans le contrat de prêt. Ces frais peuvent représenter une somme importante, il est donc naturel de vouloir les éviter ou les réduire autant que possible. Cet article vous présente les différentes options pour ne pas payer les frais de remboursement anticipé.
Négocier avec la banque au moment de la signature du contrat
L’une des premières étapes pour éviter les frais de remboursement anticipé consiste à négocier avec la banque ou l’organisme prêteur au moment de la signature du contrat de prêt. En effet, vous pouvez discuter avec votre conseiller bancaire pour obtenir la suppression ou la réduction de ces frais.
Exemple de négociation
Vous pouvez par exemple proposer un taux d’intérêt légèrement supérieur en échange de la suppression des frais de remboursement anticipé, ce qui peut être intéressant si vous envisagez de rembourser rapidement votre prêt. Vous pouvez également demander une exonération de ces frais dans certaines situations spécifiques, comme la vente de votre logement suite à un déménagement professionnel ou familial.
Profiter des dispositions légales pour éviter les frais de remboursement anticipé
Il existe plusieurs dispositions légales qui protègent l’emprunteur et peuvent vous permettre d’éviter les frais de remboursement anticipé.
Loi relative au crédit immobilier
Pour les crédits immobiliers, la loi encadre strictement les frais de remboursement anticipé. Ainsi, si le remboursement anticipé est réalisé plus d’un an après la conclusion du prêt, ces frais ne peuvent pas dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement ou six mois d’intérêts sur les sommes remboursées au taux moyen du prêt. Si le remboursement anticipé est effectué moins d’un an après la signature du contrat, aucune indemnité n’est due.
Loi relative au crédit à la consommation
Pour les crédits à la consommation, la loi prévoit également des dispositions pour protéger l’emprunteur. Ainsi, aucun frais de remboursement anticipé ne peut être exigé pour un prêt dont le montant est inférieur ou égal à 10 000€. Pour les prêts d’un montant supérieur, les frais de remboursement anticipé sont limités à 1% du montant du crédit remboursé par anticipation si la durée restante du contrat est supérieure à un an, et à 0,5% si cette durée est inférieure à un an.
Bien choisir son type de prêt pour éviter les frais de remboursement anticipé
Le choix du type de prêt peut également vous aider à éviter ou réduire les frais de remboursement anticipé.
Opter pour un prêt à taux variable
Les prêts à taux variable sont généralement assortis de frais de remboursement anticipé plus faibles que les prêts à taux fixe. En effet, le taux d’intérêt étant susceptible de varier à la hausse ou à la baisse, les banques sont souvent moins strictes sur les conditions de remboursement anticipé. Il faut toutefois être vigilant et bien étudier les modalités du contrat avant de s’engager, car les taux variables peuvent présenter des risques en cas de forte hausse des taux d’intérêt.
Privilégier les prêts sans frais de remboursement anticipé
Certains établissements proposent des prêts sans frais de remboursement anticipé, notamment certains organismes de crédit en ligne. Cette option peut être intéressante si vous envisagez de rembourser votre prêt par anticipation, mais il est important de comparer attentivement les offres et de tenir compte des autres aspects du contrat (taux d’intérêt, durée, garanties, etc.).
Adapter son mode de remboursement pour éviter les frais de remboursement anticipé
Enfin, en adaptant votre mode de remboursement, vous pouvez contourner les frais de remboursement anticipé.
Effectuer un remboursement partiel plutôt que total
Dans certains cas, effectuer un remboursement partiel plutôt que total permet d’éviter les frais de remboursement anticipé. En effet, certains contrats de prêt prévoient des seuils de remboursement en deçà desquels aucune pénalité n’est appliquée. Pour en bénéficier, il suffit donc de rembourser une partie du capital restant dû sans dépasser ces seuils.
Augmenter les mensualités
Une autre solution consiste à augmenter les mensualités de votre prêt plutôt que de le rembourser par anticipation. Ainsi, vous réduisez la durée de votre emprunt et le coût total du crédit sans encourir de frais de remboursement anticipé. Il est toutefois important de vérifier les conditions de votre contrat pour savoir si cette option est possible et quelles en sont les modalités.
En résumé, plusieurs solutions s’offrent à vous pour éviter ou réduire les frais de remboursement anticipé : négocier avec la banque au moment de la signature du contrat, profiter des dispositions légales encadrant ces frais, choisir un type de prêt adapté et adapter votre mode de remboursement. Chaque situation étant unique, il est essentiel d’étudier attentivement les différentes options et de bien lire les conditions de votre contrat de prêt avant de prendre une décision.
